建议个人养老金可提前取出_周燕芳建言：增加个人养老金提前取出的条件，以满足参与人应急资金需求

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周燕芳建言：增加个人养老金提前取出的条件，以满足参与人应急资金需求

随着2024年全国两会临近，全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳提出了一份有关促进年轻人参与个人养老金配置的建议。

周燕芳指出，在我国当前老龄化社会的背景下，鼓励年轻一代积极参与个人养老金的配置至关重要。

据周燕芳透露，截至2023年，个人养老金账户累计开设数量已达到5000万个，参与人数更是达到了2022年全国纳税人总数的76.8%。然而，当前仅有22%的开户者实际缴纳了个人养老金，平均每人仅约缴纳2000元，远低于个人养老金账户的1.2万元缴存上限。此外，只有62%的缴存者进行了投资，实际投资的人数仅为682万，反映出“开户热情高投资冷淡、缴存意愿不强烈”的现状。值得注意的是，年轻人（特别是90后）虽然在开户者中占比高达30%，但在参与第三支柱个人养老金的缴存和投资方面却有所犹豫。

谈及年轻人的担忧，周燕芳认为主要有以下几个原因：年轻人对个人养老金了解不足、对长期养老储备的需求不强、税收政策对年轻人的激励不足、账户管理的灵活性不足以及个人养老金产品的选择门槛过高。

周燕芳举例说：“假设每年存款达到12000元，许多90后实际上很难享受到税收优惠政策的门槛。更糟糕的是，部分年收入在6万元及以下的90后群体，本来无需缴纳个人所得税。但如果他们选择参与个人养老金计划，在提取养老金时反而需要支付3%的税，这无疑加重了他们的税务负担，导致多缴税款的问题。”

对于上有老下有小的90后年轻人来说，经济压力较大，需要灵活的资金来应对各种突发情况，如家人患病、子女教育等。然而，个人养老金账户要求封闭运作，封闭期限长达数十年，缺乏紧急退出机制，这使得年轻人在参与过程中面临诸多困难。

为了促使年轻人更加积极地参与个人养老金的配置，周燕芳提出了以下四点政策建议：

首先，加强个人养老金的宣传推广，普及养老金融知识，提高年轻人的参与热情。建议由国家金融监督管理局主导，制定统一的养老金融知识宣传内容和标准，确保信息的准确性。同时，鼓励各金融机构与国家金融监督管理局建立密切的合作关系，共同推进养老金融的宣传推广工作。在宣传方式上，应鼓励创新，利用短视频、直播等新媒体平台，根据90后的特点和喜好，设计具有吸引力的宣传内容和形式，增强年轻人的关注度和参与度，加深年轻人对未来养老经济压力的理解。

其次，加大税收优惠政策的力度，采取差异化设计，引导年轻人长期参与。建议优先针对税收优惠激励不足的低收入群体，尤其是缴存期超过15年的90后年轻群体的个人养老金账户发放财政补贴，鼓励低收入年轻群体参与个人养老金配置，增强长期养老保障。此外，建议将个人养老金年度缴费金额上限提高至20000元，加大对EET模式下的税收优惠力度，提高税收递延的激励效应，吸引更多中高收入的年轻人参与。

再者，针对年轻人的差异化需求设计产品，提高个人养老金的吸引力和灵活性。在保证资金安全和有效管控的前提下，建议放宽个人养老金提前支取的条件，满足参与者在遭遇重大变故和特殊场景下的应急资金需求。具体而言，可以考虑将本人及直系亲属的重大疾病、伤残等情况作为法定全额支取的条件。同时，探讨将子女教育、赡养老人、偿还债务等情景纳入部分支取的范畴，以便更好地平衡制度的刚性和灵活性，提高账户资金的使用效率。

最后，优化服务流程，降低个人养老金的选择门槛。鼓励银行、保险公司、基金公司等金融机构在提供丰富优质的养老金融产品的同时，提供更多的便捷、专业的养老咨询服务和养老金规划，降低产品选择的专业门槛。在养老金缴纳和持有期间，提供医疗、养老服务咨询和绿色通道等增值服务，激励长期缴纳，提高客户的忠诚度。

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