数字货币时代：数字人民币与支付工具的革新

在中国国际金融年度论坛2023年的会议上，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春强调，在数字经济浪潮下，应继续赋予储户提取数字形态央行货币的权利，同时保持央行对流动性的直接调控能力。穆长春指出，网络技术、移动支付和数字经济的进步已明确指出，央行数字货币将是法定货币未来发展的重要趋势。

历史经验表明，货币形态的每次演变都源于科技跃进与经济发展，如中国古代的贝壳、金属货币、“秦半两”，以及宋代的交子——世界最早纸币。如今，伴随电子支付的发展，商业银行信用支付工具逐步取代实体现金，甚至未来可能完全代替。而在无现金社会中，若缺乏央行数字货币，储户将丧失提现至数字形态央行货币的权利。

穆长春提出，在数字经济时代，数字人民币遵循"占有即所有"原则，以其独特的币串形式储存于用户的钱包内，便于支付结算。它既保留了现钞的物权特性和匿名性，又兼具电子支付的便捷高效与可追溯性，成为了适用于数字经济的新型通用支付工具。为此，零售支付场景下的支付工具首当其冲需要升级，以数字人民币为核心，涵盖各种小额及大额支付。值得注意的是，零售支付并非仅限于小额交易，而是涉及个人、企业、事业单位和政府部门等多方参与者之间的非金融机构间支付。

此外，数字人民币也将推动批发支付场景所用支付工具的升级。现有的银行间支付清算系统和商业银行内部系统虽能满足当前需求，但在未来的无缝对接中，可通过数字人民币与原电子支付工具和银行存款实现全面互通，提升批发支付效率。在此过程中，既要确保技术标准的统一，也要引导各类钱包提供商遵守法规，取得相关金融牌照并接受监管。

综上所述，数字人民币及其配套设施的升级将重塑支付市场，优化商业模式，降低处理成本，进而提高社会整体福祉，同时维持原有的监管框架，实现机构型和功能型的有效监管。