跨境转账与支付系统解析：SWIFT、IBAN、CIPS与新兴趋势

跨境转账业务不论是经由银行还是第三方服务提供商操作，都会伴随着一定成本。这种转账过程中需利用特定支付系统及详细的银行账号识别信息，例如除收款人和公司名称外，还需明确的银行代码。当前，SWIFT 和 IBAN 占据国际市场主导地位，然而各个国家正逐步构建起自家的清算系统，如中国的跨境支付系统 CIPS。

国际转账往往涉及多家银行的合作处理，并伴随相应手续费。费用分担方式主要有三种：付款人全付、双方分担（SHA）、受益人全付（BEN）和付款人全包（OUR），其中SHA模式约占市场交易的60%，BEN模式约占10%，OUR模式约占30%。此外，当涉及到货币兑换时，还会产生额外的换汇手续费。

SWIFT，即环球银行间金融电信协会，自上世纪70年代起运作，是银行和金融机构之间发送和接收信息，特别是进行资金转移的主要通信平台。SWIFT 分配给每个金融机构一个独特的商业标识符代码（BIC），也被通俗地称为“SWIFT 代码”。

BIC最初代表“银行标识符代码”，但现在随着规范更新，涵盖了更多的金融机构，“B”现代表“Business”。SWIFT 是 BIC 代码的管理者，而许多情况下，这两个术语互换使用。

自1997年起，国际银行账号（IBAN）成为识别银行账户的独特编码，解决了过去跨境交易中因各国不同账户格式造成的错误和延误问题。截至2020年，已有79个国家和地区采用IBAN，以此提高跨境支付验证效率，减少错误、拒付、转账延迟和银行费用。SWIFT发布的 ISO 13616 IBAN 注册表详细规定了各国/地区的国家IBAN格式技术规范。

IBAN号码遵循统一的格式，最长可达34个字母数字字符，首先为两位表示账户所在国家/地区的字母，随后是两位校验位，再接特定国家/地区的字母数字字符组合——基础银行账号（BBAN），其长度依据各国标准而定，包括银行代码、分行代码和账户号码。

单一欧元支付区（SEPA）是欧盟内部广泛采用的一种银行转账方式，旨在协调非现金欧元支付。自2008年由欧洲支付和银行业协会推出以来，截至2020年，SEPA成员已达36个，包括27个欧盟成员国、4个欧洲自由贸易联盟成员、4个与欧盟有货币协议的微型国家以及英国（即便已退欧）。

面对对美元的过度依赖，俄罗斯和中国正在寻求替代SWIFT系统的方案。鉴于两国大部分双边交易依然通过美元并使用SWIFT系统进行，一旦被美国禁止接入该系统，两国交易将受到严重影响。因此，中俄加速推进去美元化进程，并致力于摆脱与美国关联的金融体系。
中国于2015年推出跨境银行间支付系统（CIPS），在提供跨境人民币支付和贸易的清算结算服务的同时，目前仍使用SWIFT系统作为沟通桥梁。然而，CIPS的诞生无疑助推了中国推动人民币国际化进程，以期最终脱离SWIFT系统。
与此同时，俄罗斯央行也在开发名为金融信息传输系统（SPFS）的自家系统。在2014年面临经济制裁、特别是美国威胁切断与SWIFT系统联系的背景下，俄方作出建立SPFS的决策。一旦与SWIFT系统断连，对俄罗斯及其庞大的对外贸易而言将是灾难性打击，可能导致货币剧烈波动和大规模资本外逃。目前，已有包括亚美尼亚、白俄罗斯、德国、哈萨克斯坦和瑞士在内的23家外国银行连接至SPFS系统，俄罗斯正积极与其他发展中国家（如土耳其和伊朗）商讨扩大SPFS的使用范围。