分析：谷歌和苹果将在在线支付领域面临挑战

　　导语：随着企业的不断壮大，谷歌和苹果都将其业务拓展到了在线支付领域。然而对于这两家网络巨头而言，在线支付并非易事。近日，美国在线支付业务专家奥德·萨穆特(Ohad Samet)撰文，分析了苹果和谷歌在在线支付领域分别面临的挑战。

　　以下为评论全文：

　　初涉足新领域

　　我们经常听到过很多关于在线支付服务的讨论，例如有哪些公司在这一领域竞争，谁将最终获胜或者占据半壁江山等等。最近，我们也看到了谷歌和苹果开始准备涉足这一领域，两家公司都宣布即将为数码发行商提供一个新付费平台的选择，同时也做了不少宣传工作。这是否意味着两大巨头即将把PayPal挤出在线支付服务的市场呢？

　　当我们在讨论在线支付服务的时候，我们的关注点往往会受到一些误导。在线支付业务最重要的不是单单依靠拥有大量的信用卡用户群，也不是仅仅拥有海量的在线销售的数码产品。

　　在线支付的格局是十分复杂多变的，其中有几个传统的竞争者(我称之为钱包、网络、技术和协议的综合体)。谷歌和苹果都拥有自己的网络——他们能够跟付费用户建立关系。苹果可能想在iTunes上进一步发展，而谷歌则意图进一步推广广告营收，二者都是高收益的数码业务，因此胜负的关键在于谁能够使之得到更广泛的认可。不过这里出现了一个很有趣的现象，那就是两家公司在最后都选择的相似的战略。

　　技术客服困难

　　当然，两家公司在在线支付领域都将面临不少困难。有趣的是两家公司的弱点分别是对方的优点。例如谷歌在客户服务方面略逊一筹，而苹果则是技术风险管理的能力差强人意。

　　具体地来讲，优质的客户服务对在线支付而言是不可或缺的，因为买家和卖家的交易过程中会产生各种不同的复杂纠纷，如账户、洗钱、交易损失等。当涉及到需要和人沟通的活动时，谷歌历史成绩并不理想，谷歌支付(Google Checkout)的用户反馈也说明了这一点。因此，谷歌的在线支付的发展将受到其客户服务和客户支持能力的局限。

　　再来看看技术，正如我所说，在线支付的风险管理很大程度上要依靠技术。进入在线支付市场的公司必须能够实时检测出诈骗行为以及其他风险因素，追踪资金流向以防止洗钱行为，以及发现和限制被黑客控制的账户等。苹果在客户服务上表现出色，但是在在线支付的软件技术上，特别是付费功能方面还有所欠缺(去年在iTunes上就发生过数起网络欺诈案件，涉及用户账户被黑以及付款诈骗等)。

　　PayPal的创始人麦克斯·拉夫琴(Max Levchin)和其他很多优秀的员工之所以坚持24小时轮班倒地工作，就是为了阻止欺诈和管控风险——他们已经有了超过10年的风险控制经验(而至今还面临着不少问题)，苹果如果想超越PayPal还是有点难度的。虽然说对于苹果这样的巨头来讲，建立起一个团队不成问题，但是我不敢保证苹果有管理这样一个团队的能力。

　　成本是另一个问题。当然，苹果和谷歌这两大巨头都有数以百万计的用户将他们的信用卡关联到他们的账户。但是通过信用卡在线支付最终都只通过各种名目的服务费肥了那些信用卡协会。因此人们将开始选择一些性价比更高的付费方式，最方便的就是银行直接转账。但是银行转账也会有不少问题。银行转账的功能很落后，并且没有标准的确认流程，另外，到账延滞现象严重。例如在美国，到账时间是提交转账申请后的3-5天，而在一些欧洲国家，这一时间将长达3个礼拜。因此直接使用银行转账来完成即时在线支付业务将会带来一系列其他的问题，最头疼的就是如何快速收回转账产生的海量短期债务。

　　最后，我还有一个顾虑，就是如何构建一个适合买卖双方的生态系统。直到现在，谷歌和苹果都将重心放在如何扮演好卖方或者是生产商的角色，将产品出售给大众。当然其中也有一些是谷歌和苹果通过(应用程序、产品推广或者广告等)与供应商“合作”完成的，但是这并不是一个完善的、双向的、点对点的资金流向。管理一个成熟的独立网店账户系统和管理许多提供各具特色服务的小商户账户将是完全不同的方式。

　　未来发展展望

　　显然，要想有效地管理全世界的卖家并非易事，上个月阿里巴巴前CEO卫哲就是因为供应商欺诈而引咎辞职的。而无论苹果和谷歌都必须自己解决自己的问题(在限制供货商的同时与供货商三七分配利润和共同赔偿损失不算是解决问题。这些方法将不适用于实物产品的销售和线下销售)。目前尚没有任何一家在线付费公司(包括PayPal)能够有效地解决这一问题。

　　我们最终得出的结论是，如果谷歌和苹果想通过模仿PayPal在10年前使用的那些技术手段来与之抗衡，前景将会是非常令人堪忧的。仅仅靠在现有在线支付手段上修修补补也无法吸引供应商将更多的注意力转向苹果和谷歌(特别是苹果的三七分成的霸王条款，将吓跑不少供应商)。亚马逊是唯一表现出有意发展新的在线支付系统的公司，但是亚马逊也没有太多的与第三方大量合作的经验，因此也不对两大巨头构成威胁。

　　那么未来的在线付费市场将会是什么样呢？我预测有两个方向：第一是工资代管(在线支付成为用户的钱包，用户直接通过它来消费)；另一个则是短期信贷(要建立起一个健全的管理体系)。对这两种趋势我们可以另外讨论。不过目前看来，谷歌和苹果都不会选择这两条或者其他任何不同的新方向，而只要他们不做出这样重大的变革决定，他们都不具备在在线支付领域中与PayPal竞争的实力。