多家银行长期限产品告急_长期限产品告急：为降成本 多家银行降低3年以上大额存单额度

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长期限产品告急：为降成本 多家银行降低3年以上大额存单额度

4月11日，据贝壳财经记者调查，北京地区的多家银行App显示，五年期大额存单新品已十分罕见。同时，一些银行甚至暂停了两年期和三年期大额存单的发行。

业内专家分析，鉴于银行净息差不断收窄，银行倾向于缩减期限长、利率高的存款产品以降低成本，这一趋势日益明显。然而，每家银行因市场竞争状况、客户群体和负债结构各异，调整存款利率的速度和程度各不相同。另外，业界预测存款利率未来可能进一步下降。

多数银行的长期存款产品供应紧张。记者调查的9家银行中，包括两家国有银行、五家股份制银行和两家城市商业银行，只有工商银行仍在发行五年期大额存单，年利率为2.40%。招商银行、中信银行、兴业银行、江苏银行和北京银行目前没有新的三年期大额存单，中信银行、兴业银行和北京银行的两年期大额存单也已暂停。

一家北京的股份制银行工作人员透露，他们银行并未彻底停发三年期大额存单，只是每月初会有少量额度，但今年的额度较去年有所减少，由于需求旺盛，通常一放出来就迅速售罄。

利率方面，国有银行与股份制银行的两年期和三年期大额存单存在显著差距。例如，工商银行和农业银行的三年期大额存单利率同为2.35%，而股份制银行则大多介于2.50%至2.60%之间；两年期大额存单，工行、农行的利率为1.90%，股份制银行则普遍在2.15%左右。九家银行均提供一年期大额存单，利率区间在1.80%至2.10%。

降低大额存单产品是银行控制存款成本的一种策略。近年来，压缩负债成本成为银行业的常规操作。随着贷款利率的持续下跌，我国商业银行的净息差也在不断下滑，截至2023年底，已跌至1.69%，首次低于1.7%。根据最近发布的上市银行年报，大多数上市银行的净息差都有所下降，六大国有银行的降幅在16个基点至31个基点之间。

招联首席研究员董希淼认为，调整存款利率以降低负债成本已成为商业银行的共识。不过，各家银行因市场环境、客户定位和负债结构的不同，调整存款利率的时间和力度各有特点。整体来看，2024年银行存款利率仍会继续下调，以减轻息差压力。

自2022年4月以来，监管机构已经开始引导银行降低存款利率，三年期大额存单的利率从当年的3%以上降至现在的2.5%左右。尽管如此，这种措施对降低银行存款成本的全面效果尚未显现。

招商证券的银行业首席分析师廖志明指出，虽然存款利率的下降只会影响新存款，不影响已有的三年期和五年期定期存款及大额存单，这些高利率存款仍会对银行成本构成压力。但随着时间推移，这些存款陆续到期，银行的存款成本将会逐步下降。

多位业内专家普遍预计，尽管银行存款利率已处于历史低位，但由于贷款利率仍有下降趋势，存款利率也将随之降低，以便为实体经济创造更低的融资成本。近期，监管部门正引导银行减少存款利息补贴和其他相关费用，以进一步压降存款的隐性成本。

展望未来，廖志明预测，活期存款的利率还有下降空间，而定期存款利率是否下降将取决于经济复苏情况和前期利率调整的影响。董希淼提醒投资者，在各种资产管理产品的收益率和存款利率持续下降的背景下，投资者需要调整投资心态，降低收益预期，并平衡风险与回报的关系，合理配置资产，如考虑现金管理类理财产品、货币基金和储蓄国债等。

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