个人养老金制度全国推行在即，仍需应对哪些挑战

个人养老金制度即将全面推行

经过两年多的试点，个人养老金制度即将在全国范围内全面推开。据知情人士透露，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）计划在本周内召开相关会议，部署个人养老金制度的全面实施工作。多家金融机构已为此做了充分准备。

试点进展与成效

自2022年11月25日启动试点以来，个人养老金制度已在36个试点城市和地区进行了探索。这项制度作为我国养老保险体系的“第三支柱”，旨在通过政府政策支持、个人自愿参加和市场化运营的方式，为劳动者提供一种补充养老保险的选择。根据规定，符合条件的劳动者每年可缴纳最高12000元的个人养老金，并享受递延纳税的优惠政策。

截至今年6月底，已有超过6000万人参加了个人养老金计划，比去年一季度末的3038万人增加了近一倍，超过了参与企业年金计划的职工人数。这一成绩表明，个人养老金制度的推进已初见成效。

四大一线城市的试点情况

在北京，截至今年9月末，个人养老金账户开设数达到531.8万户，缴存资金114.2亿元；在上海，个人养老金累计开户近500万户，缴存金额超过110亿元；在深圳，21家银行累计开设个人养老金账户434万户，累计缴存资金41.36亿元；在广州，截至10月末，个人养老金开户数达到488万户。

个人养老金账户实行个人账户制，所有费用由个人承担，参加人可以选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等金融产品，实行完全积累，并享受国家规定的税收优惠政策。

金融机构的准备与挑战

随着个人养老金制度的全面实施临近，各大金融机构纷纷加大了宣传和推广力度。个人养老金账户的开设需要通过国家社会保险公共服务平台或商业银行等渠道完成。商业银行在这一过程中扮演着重要角色，不仅负责账户的开设，还承担着销售个人养老金产品的任务。

每到年底，商业银行都会加大对个人养老金市场的争夺力度。许多银行推出了各种优惠活动，如立减金、红包等，以吸引客户开设个人养老金账户。然而，尽管系统已经日益成熟，但在全面实施过程中仍面临诸多挑战，如如何将预约开户的用户转化为正式用户，以及如何确保希望享受税收优惠的用户能够在年底前顺利完成缴存。

解决“开户热、缴存冷”的问题

尽管个人养老金账户的开设热情高涨，但实际缴存的情况却不尽如人意。据统计，2023年个人养老金账户累计开立达5000万户，参与人数达到2022年全国纳税人数的76.8%，但实际缴存人数仅占开户人数的22%，人均缴存金额约为2000元，远低于1.2万元的年度缴存上限。

专家分析认为，个人养老金缴存偏冷的原因主要有税优政策门槛和力度不足、账户资金流动性低、产品同质化严重以及产品收益率不具明显优势等。为了解决这些问题，未来相关政策有望进一步优化，以提高个人养老金的吸引力。

增强个人养老金的吸引力

为了提高个人养老金的吸引力，专家建议从多个方面入手。1.优化税收优惠政策，降低参与门槛，提高税收优惠力度。2.增加产品的多样性和灵活性，减少同质化现象，提供更多适合不同风险偏好的产品。4.加强投资者教育，提高公众对个人养老金制度的认知和理解。

工商银行养老金融部副总经理吕艾国提出，可以通过建立“养老财富管理计划”来提高个人养老金产品的吸引力。这种计划不仅可以帮助个人更科学地配置和管理资产，还可以实现更长期、更稳健的投资回报。吕艾国认为，养老财富管理计划的特点在于追求长期稳健的投资业绩，符合个人养老金长期、封闭的资金特点，有助于提高个人养老金的吸引力，鼓励更多人参与其中。

小编建议，个人养老金制度的全面实施是一个系统工程，需要政府、金融机构和社会各界的共同努力，才能真正实现其促进养老保障体系建设的目标。