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21亿张银行卡为何换“芯”难?

2010-09-30 12:00 来源:人民日报

  前些天,北京大兴芳源里小区新装的ATM机引来不少居民驻足观看。有人发现这台机具外形粗糙,就猜这是山寨ATM机。最后找来银行工作人员证实,这台ATM机确为真机,只是刚落成尚未启用。虽说事后验明了“正身”,但小区居民的谨慎小心也不无道理。因为,此前众多利用山寨ATM机复制银行卡的新闻已让百姓提高了警惕。

 

  中国银行业协会的数据显示,2005年以来,银行卡诈骗犯罪立案数量年均增长50%以上,2009年信用卡诈骗案件立案1万余起,其中信用卡非 法套现是银行卡犯罪的主要形式之一。暨南大学金融系教授陈鹭介绍说,当前我国银行卡主要是磁条卡,磁条卡背后的磁条很容易被复制,许多已经曝光的信用卡被 复制的案件背后多有境外组织的支持,使得打击难度非常大。

 

  “芯片埋在卡内,复制困难,安全性大大提升。另一方面,芯片卡存储量更大,可以提供更多的功能。”陈鹭说。

  在去年的区域性银行业机构银行卡年会上,中国银联透露,银联标准IC卡产品将支持银行卡进入公交、便利超市、快餐业等小额支付和快速支付领域, 并使银行卡摆脱外形限制、实现手机支付等功能。按照这一说法,未来的一张芯片银行卡,可以集现在的公交卡购物卡、餐饮消费卡等卡片功能于一身,真正做到 “一卡在手,走遍环球”。

 

  然而,银行卡换“芯”却有点叫好不叫座。据中国银联介绍,截至今年8月,符合PBOC2.0标准的芯片卡已在北京、上海、广州、宁波、深圳等城市发行600多万张。与我国现有的21亿多张银行卡相比,这600万张仍是九牛一毛、微不足道。

  成本是换“芯”的最大阻力,总成本可能在1000亿元以上。

 

  银监会有关负责人表示,银行卡换“芯”成本较大。一张磁条卡成本大约2至3元,而一张芯片卡要20至30元,更换20亿张银行卡的成本将达到 400亿元,这还不包括更新ATM与POS机的成本。如果全算下来,成本将在1000亿元以上。目前已完成银行卡换“芯”的国家,其发卡量都不是很大,经 济发展水平也相对较高,像中国这么大的发卡量要完成换“芯”确实难度很大。

 

  上海邦丝投资管理公司信用卡专家董峥认为,虽然我国已发行了21亿多张银行卡,但考虑到银行卡活卡率仅为30%,所以实际需要更换的为6亿张左右。尽管如此,光换卡的成本也在120亿元以上,加上其他各种成本仍是一个非常庞大的数字。

 

  截至今年5月末,工行各类芯片卡的发行量已超过550万张,其中芯片信用卡发卡量达538万张。但出于成本考量,工行发行的芯片卡主要面对高端持卡人群,如芯片信用卡针对白金信用卡持有人,芯片借记卡则面向该行的理财金账户客户群。


  这意味着要拥有这张芯片卡的门槛不低,如需要“持卡年消费金额达10万元且消费笔数达24笔”、“半年日均存款达50万元”或“个人存款达100万元”等。看来,成本问题仍是芯片卡推广上的最大障碍。

 

可确定合理比例由持卡人、发卡银行分担成本

 

  谁来承担换“芯”成本?“长期以来,我国一直以免费形式发行银行卡,甚至还要附送或大或小的礼物来吸引客户,如果现在要持卡人出钱换芯片卡,持卡人能接受吗?”董峥表示担忧。

 

  有业内人士指出,芯片卡替代磁条卡对老百姓有利无害,长期看无论银行还是持卡人都能从中获益。为此,应当加大宣传力度,让客户真正了解芯片卡的 性能和好处,不断培养其使用意向。有专家举例说,北京的市政公交一卡通,虽然有20元的押金,且不记名不挂失,但仍是人手一张的畅销卡。由此可见,如果能 用几十元钱为客户换来安全和便利,大部分客户是不会拒绝的。

 

  陈鹭认为,在芯片卡替代磁条卡的同时,ATM和POS机的更换也要同步跟进。“如果发了卡,持卡人却没办法用,那就会打击持卡人换卡的积极性,不利于芯片卡的普及。”

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