降低存量房贷利率能否刺激消费_若存量按揭利率下调，将刺激消费，央行或进一步降息让利

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若存量按揭利率下调，将刺激消费，央行或进一步降息让利

推动消费增长的策略之一在于下调现有住房贷款利率，这直接增强了居民的可支配收入，进而激发了消费潜力，促进了消费市场的活力。根据调研，大约三分之一的受访者表示，他们打算将因利率下调而节省的利息用于提高消费支出。

调整现有房贷利率不仅有助于缓解居民的财务压力，稳定房产市场，还在促进消费增长方面展现出重要作用。预计中国央行将引导商业银行在未来几个月内进一步调低这些利率，市场普遍预测第四季度会有10个基点的降息。然而，此类利率调整对现有房贷的实际影响要到2025年初才体现。

若平均按揭利率下调40个基点，静态分析显示银行的净息差将缩减5个基点，营业收入预计下降3%，净利润减少5%（年度数据，未计入存款利率调整的缓冲效应）。举例来说，对于一笔100万元的等额本息贷款，利率下降70个基点能为借款者每月节省约400元，总节省额相当于月供的5%。

针对现存房贷利率的新一轮讨论聚焦于转按揭政策的可能变化，包括是否扩大适用范围至第二套房产以及银行是否会基于市场竞争自主调低利率。对此，我们设置了两种情景分析，结果需待政策明确和实施。

情景一，假设所有房贷利率均降至最新发放水平，平均降幅约60个基点，预计能为借款人年省息支出2400亿元，对银行的净息差影响为7个基点，营业收入和净利润分别提升4%和7%。

情景二，如果仅限于首套房房贷（约占存量的90%），平均降幅预计为54个基点，年节省息支约为2000亿元。这种情况下，对银行净息差的影响预计为6个基点，营业收入和净利润分别增长3%和7%。

考虑到2023年的利率调整规则，部分城市因发放时的利率加点较高，其降息空间有限。但若转按揭后利率降至最低限，某些城市的房贷利率最大降幅可达75至100个基点，从而为借款人带来更大的月供减免。

存款利率的同步下调，如2023年9月的9个基点下调，旨在平衡LPR降息对银行息差的影响。预计未来银行会通过调整负债成本来应对，以维持息差稳定。尽管房贷利率调整对银行有短期压力，但通过综合管理，尤其是如果负债成本得到适当调整，对银行息差的长期影响可能是中性的。此外，银行面临的挑战和机遇并存，居民信贷需求的恢复及政策对实体经济的支持，将共同塑造银行的业绩前景。调低存量房贷利率虽短期内可能影响银行股价，但长远看有助于风险的预先释放，体现了政策调整的前瞻性。

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